未来学家凯文·凯利说：“所有的企业都难逃一死，但所有的城市都近乎不朽。”今天，链接数字生态已成为企业的生存之道。

8月8日，金蝶“2023全球创见者大会暨企业数字信用平行论坛”在深圳隆重召开，金蝶信科首席运营官朱海勃在主题报告《共建企业数字信贷生态 破解普惠金融三大难点》中表示，目前小微金融服务面临三个难题，分别是“发现难、转化难、识别难”，导致小微金融服务的可得率不高。

根据中国银行业协会的调研显示，73.6%的银行家认为普惠金融是信贷投放的重中之重，数据作为当代企业的数字信用资产，正成为数字普惠金融之战的“硬核”武器。

见微知“信” 掌握五大行业风险维度

朱海勃表示，过去几年，金蝶信科与百家余银行金融机构合作，服务了150万企业，在此过程中积累了大量企业授权的财税数据，并推出“泾渭云”企业大数据征信云服务。“泾渭云”提炼和总结了3000多个核心风险标签，朱海勃分享了其中的五个风控维度示例。

各行业风险差异：根据“泾渭云”风险数据显示，不同行业的风险值不同，且随着时段变化而产生波动。2022年，特定行业如住宿餐饮和交通运输的风险较高，至2023年7月，住宿餐饮、交通运输的风险降低，而建筑业的风险升高。从细分行业来看，纺织、木制品和食品饮料行业风险高于制造业平均水平，矿产品风险亦高于批发零售业平均水平。

税负率字段：揭示了企业的真实纳税水平，税负率异常偏低的企业，较易发生虚构发票等行为，风险高于平均水平。

月均开票天数：企业每月的开票天数与经营稳定性正相关，较多的开票天数意味着更低的风险。

应收账款占比：依据应收账款占流动资产的比例，判断企业应收账款规模，低占比表示较小的应收账款和较低的拖欠风险。应收账款占比低于一定水平时，企业风险显著减小。

交易对象与供应链关系：泾渭云数据分析显示，通过供应链交易关系，可以更好识别出优质企业，与较多核心企业合作交易的企业，风险越低。此外，稳定的客户数量也能为企业信誉带来正面影响。

共建企业数字信贷生态 解决“发现难、转化难、识别难”

过去几年，企业数字化信贷的蓬勃兴起。根据中国人民银行《2021年第四季度中国货币政策执行报告》数据显示，小微企业信用贷款余额年均增长超148%。

朱海勃认为，当下小微金融服务的难点，在于企业信贷需求产生流程中的三个关键环节：发现、转化、识别。金蝶信科通过场景创新、产品智能匹配模型及数据驱动的解决方案，可以有效解决发现难、转化难和识别难问题。

首先，构建多维获客场景，解决发现难题。

传统的电销和行销方法的成功率较低，网销成本较高。为此，金蝶信科构建了金蝶生态获客场景，通过金蝶的SaaS云服务系统，帮助金融机构高效发现融资需求。面向中小企业，金蝶信科将信用评估服务嵌入金蝶“精斗云”，客户在使用软件时授权数据，基于模型为其评分，从而获取低成本且优质的金融服务。面向中大型企业，金蝶信科在金蝶云·星空系统中嵌入了“金蝶效融”供应链金融服务平台，帮助金融机构直达四万家核心企业产业链场景中，批量发现优质小微客群。此外，金蝶基于隐私计算功能，帮助银行精准识别优质企业的上下游关系，以批量识别潜在优质客户，定义核心企业白名单。目前，金蝶信科每日能够精准获取4000个企业的融资需求。

其次，打造产品匹配模型，解决转化难题。

由于产品众多，将潜在客户转化为实际的金融产品申请者是另一个难点。金蝶信科构建产品匹配模型，该模型基于3000多个数据标签，建立400多个产品匹配规则。根据金融产品的准入规则和客户的数据信用情况，帮助客户精准匹配金融产品，从而提高产品的转化率。

最后，提升信息真实性与数据质量，解决识别难题。

“核验虽繁必不敢省人工，数据虽贵必不敢减物力”。在信贷过程中，信息的真实性以及欺诈问题是一个重要挑战。金蝶信科通过数据分析和隐私计算等技术，特别是对于涉及虚开发票、伪造身份、伪造业务、数据处理错误等情况进行监控和修正，以提高数据质量和识别欺诈。

“共建一个多维的金融数据底座，成为整个金融行业的基础设施。”朱海勃表示，未来，破解普惠难题仍需解决数据的丰富性，金融数据底座需要由核心企业、征信公司、交易所等具有数据资源的机构共同构建。通过整合征信信息、财产信息、工商司法信息、税务信息等多维数据，为金融科技创新提供基础动力，共建共享数字化可持续金融生态，才能够助力小微普惠实体经济高质量发展。

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