孙志立，2013年毕业于河南农业大学，曾任微众支付事业部总经理，腾讯大学特邀讲师，曾成功创立移动支付平台“好还无忧”做到了国内领先的聚合支付品牌!2018年被选为兴国教育集团委员会委员并获得北京大学光华管理学院MBA学位，2018年因创立“好还无忧”品牌迅速成为90后青年创业榜样，2018、2019年孙志立两年荣获“中国互联网十大风云人物”称号。2020年度曾为数据制造行业成功孵化百家工作室被人工智能行业评为最具影响价值人物之一!

这些响亮的头衔在疫情3年显得格外无力，反而陷入人生最低谷，但创业之心并未消失，在一次租房的经历孙志立发现，租房是一笔很大费用，房东要求押一付三，甚至付六，如果是找的中介找的房子还要另外再出一笔中介费，租一套2000一个月的房子，前期最高可能的花费8000多块，很多刚毕业的大学生实在压力山大。这时孙志立对着他们合伙人说：“我们做一家租房垫付平台。专注于房租分期业务，挑战传统租房模式，让租客告别押一付三或押一付六的租金压力，开启房租月付模式，为租客利益切身考虑贴心服务。让租客开心租房享受美好生活"。的产品吧！

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说干就干。孙志立迅速组建了团队，用一周的时间把流程梳理出来，然后把产品雏形放到网站上。本来是抱着试试的态度，没想到效果还可以，马上就有用户过来问。办了十几单之后，他们就决定把这个产品确定下来，将线上申请、审核标准、资金来源、风控手段等细节进行了优化。

快住平台界面

柳暗花明，转型之后高速发展

上线之后，快住平台发展速度之快，连孙志立自己都没想到。

房子代租业务在郑州运营了将近五个月时间，当整个流程都捋顺之后，2023年2月，快住将总部搬到郑州最好的写字楼。

当时，郑州还没有类似的创业公司，快住是第一家。其模式是跟房产经纪人进行合作，由房产经纪人向租房用户推荐快住的租房垫付服务。然后，租房用户支付首月房租给房东，其余各月的房租由快住平台垫付给房东，用户再按月给快住交租。

有趣的是，快住没有“利息”概念，向用户收的是“服务费”。孙志立特意强调，他对“利息”这个词很反感。他认为，要站在用户的角度上去考虑，很多用户对于计算利息、利率、年化都很烦。而快住作为互联网公司，应该直接抓住用户的需求点，提供他们最需要服务。

没有贷款利息，只收服务费的话，如何盈利呢？孙志立说，租房垫付的复购率很高，房租是每个月都要交的，因此，可以保证稳定的现金流。

经过在郑州的几个月平稳运营，快住平台的月流水交易已达到数千万，较成立之初增长近十倍，同时团队规模扩充至百人以上。

快住的风控要点，孙志立概括为三点，前两点是“真人、真事”。与纯线上模式不同，快住会在租房的场景中对申请人进行身份确认。房租分期客户在业务办理过程当中，快住的业务人员会上门进行服务，确认客户及租房事件的真实性。

为什么要去现场确认？要依赖于消费场景？孙志立认为，场景会给带来很多风控的红利。通过线下的确认，就能根据用户目前的状态，看他是申请五千还是一万元的房租，根据实际情况进行审批。而如果按传统的风控方法，规定只能申请五千还是一万，就会刷下去很多用户。

风控的第三个要点，是除了基于历史数据来看用户的情况，还要基于现在的消费状态、要跟踪他的消费状态，因为银行的全靠历史数据，但是除了历史数据以外，快住还看现在的一个状态是什么样的。

为什么要看现在的状态？“因为房租分期的风险控制，不能跟银行比，不能跟校园分期比，更不能跟小额借贷机构或P2P平台比，用户并不是因为缺钱才来申请分期的。”孙志立指出。房租分期的大部分用户，手里都是有钱的。对于有钱而使用分期业务的用户，其风控跟缺钱用户的风控属性是不一样的。所以用户的数据来源要多元化，打一个流水、开一个证明是不管用的。并且，孙志立认为，传统银行的风控标准非常死板，在互联网社会中，用户群体不愿意做这些事情。

快住的风控团队并不在外地，而就在郑州。孙志立说，不想让业务人员接触到风控团队。因为人在一定的情况下面，都会被情绪所感染，比如说一个业务班的人员办了十单，但是有可能只过了六七单，有两三单没有过。业务人员会质疑，为何这个用户没有通过风控审核？但是对于风控人员来说，风险是根据数据来源、风控模型理性判断的结果。因此，将两个团队分开有一定的好处在采访的最后这样讲道。

“我们其实做的不是租金贷，租赁贷有套路，跟房东签一年合同，贷款下来按月付，但如果中间租2月不租剩下的还要还。这个不是租房其实就是贷款。我们做的不是这种金融产品，咱们做的是服务。”